При выборе потребительского кредита мы первым делом смотрим на ставку, а уже потом — на остальные условия. Но низкая ставка может оказаться ловушкой, и не факт, что благодаря ей получится сэкономить на платеже. Рассказываем, на что обращать внимание и как выбрать кредит, чтобы не переплатить.

Таня купила квартиру и захотела её отремонтировать. Она решила взять взаймы у банка миллион рублей, и одно из предложений привлекло низкой ставкой. Девушка обрадовалась возможности сэкономить, заключила договор, но кредит оказался намного дороже: из-за «зашитой» в него необоснованно дорогой страховки и различных комиссий.

Что может скрываться за низкой ставкой

Обязательная страховка

Есть банки, которые рассчитывают для клиента стоимость кредита по минимальной ставке, до последнего скрывая «сюрприз»: только при оформлении вы узнаёте, что ставка действует при условии покупки дорогостоящего страхового полиса. В итоге выгода от низкой ставки сводится на нет: иногда её стоимость доходит до 20% от суммы займа.

Сбербанк так не делает: при расчёте условий кредита мы показываем реальную ставку, а на этапе оформления кредита предлагаем недорогую страховку, но никогда не делаем её обязательным условием.

Комиссии

Иногда банки берут с заёмщиков комиссии — например, за оформление или досрочное погашение кредита. Но банк не имеет права отказывать в досрочном погашении или начислять комиссию. Это нарушает права потребителей.

В СберБанке нет скрытых комиссий или платежей. Если понадобится погасить кредит досрочно частично или полностью, поменять дату платежа или добавить счёт списания, то платить за это не придётся. Даже в офис банка идти не нужно — достаточно открыть СберБанк Онлайн.

На что обращать внимание при выборе кредита

Полная стоимость кредита — главное, на что вы должны обратить внимание в кредитном договоре.

Когда вам дадут на подписание кредитный договор, прочитайте внимательно пункт о полной стоимости кредита. Именно там вы увидите не рекламную, а настоящую ставку, по которой вы будете платить. В неё будут включены не только основные проценты, но и обязательная страховка, и возможные дополнительные платежи вроде комиссий за обслуживание счёта или выдачу кредита — в некоторых банках до сих пор такое встречается. Подписывайте договор только если вас устраивают все условия.

Ежемесячный платёж

Банк одобрил кредит, вы подписали документы, начали делать ремонт и потихоньку возвращать долг. Легче выплачивать 20 000 ₽ в месяц, чем 80 000 ₽, поэтому при выборе кредита в первую очередь стоит обращать внимание именно на размер ежемесячного платежа. Он помогает оценить нагрузку на ваш семейный бюджет.

Обычно на страницах кредитов есть калькуляторы — обязательно посчитайте, какой примерный ежемесячный платёж вы будете выплачивать. Хорошо, если все ваши выплаты по кредитам не превышают 30% дохода, и при этом есть финансовая подушка. Если выплаты доходят до 50%, то появляется серьёзный риск не справиться с платежами.

В СберБанке ежемесячный платеж списывается автоматически с карты, на которую выдавали кредит. Для этого её достаточно пополнить в дату платежа или заранее. О предстоящем платеже мы обязательно напомним за несколько дней.

Срок кредита

От долга хочется избавиться поскорее. Кажется, что лучше взять его на меньший срок и погасить быстрее. Но тут действует простое правило: чем меньше срок, тем меньше переплата, но и больше ежемесячный платёж. Постарайтесь найти баланс между этими параметрами.

Размер переплаты

Чтобы узнать переплату за всё время кредита, нужно умножить ежемесячный платёж на количество месяцев и вычесть сумму кредита.

Если оформляете страховку с кредитом, к получившейся сумме добавьте стоимость страховки, чтобы получить полную сумму переплаты.

Выбираем идеальный кредит

Сравните предложения разных банков

Откройте страницы разных кредитов, настройте на калькуляторах одинаковые параметры: сумму кредита, срок.

Обращайте внимание на условия досрочного погашения, график платежей, пени и штрафы. Последние есть везде, но их размер в разных банках может серьёзно отличаться.

Оцените свои возможности

Взвесьте все «за» и «против», прикиньте, что вам выгоднее — платить меньше, но с большей переплатой, или же быстрее закрыть кредит, но отдавать львиную долю дохода.

Лучше перестраховаться, взять займ на больший срок и, если захочется, то погасить его досрочно. Если берёте кредит в СберБанке, не обязательно идти в офис — оформите досрочное погашение онлайн. Вы сможете изменять дату платежа, при желании платить несколько раз в месяц, а если нужно, то и переносить платёж — всё это без комиссии.

Коротко

1. Низкая ставка не всегда гарантирует самые выгодные условия. Возможно, её могут одобрить, только если вы согласитесь купить дорогую страховку.

2. Оцените, сколько вы готовы платить по кредиту. Чем меньше срок — тем меньше переплата, но ежемесячный платёж при этом намного больше.

3. Посчитайте переплату. Бывает, что с низкой ставкой переплата по кредиту больше, чем с высокой.

4. Не берите первый попавшийся кредит, даже если его хвалят в интернете. Посмотрите разные предложения, почитайте отзывы о банках.